Om skuldebrev

I tider av ekonomisk osäkerhet blir det allt viktigare att ha koll på företagets utlåning och likviditet. Oavsett om ditt företag lånar ut pengar till en samarbetspartner eller om du som ägare lånar ut privata pengar till ditt eget aktiebolag, är ett muntligt avtal en stor risk. För att säkra dina pengar behövs ett juridiskt bindande dokument.

Ett skuldebrev fungerar som ett skriftligt kvitto och ett avtal mellan den som lånar ut pengar (borgenären) och den som lånar (gäldenären). Det sätter ramarna för lånet och fungerar som ett juridiskt bevis om parterna skulle bli oense.

När du ska skriva ett skuldebrev måste du först bestämma hur det ska kunna överlåtas, det vill säga byta ägare. Här finns två olika alternativ:

• Enkelt skuldebrev: Detta dokument är ställt till en specifik person och är inte tänkt att säljas vidare. Ett konkret exempel är om företagaren Anna Andersson lånar ut pengar till Kalle Karlsson. I dokumentet står det uttryckligen att "Kalle Karlsson ska betala till Anna Andersson". Om Anna ändå skulle vilja överlåta skulden till någon annan måste hon meddela Kalle skriftligen (sedenuntiation nedan).
• Löpande skuldebrev: Denna variant är utformad för att fritt kunna säljas eller överlåtas vidare. Det är ställt till "innehavaren" eller till "en viss person eller order". Det betyder att den som fysiskt har skuldebrevet i sin hand normalt har rätt att kräva betalningen av låntagaren.

Denuntiation är den juridiska termen för den underrättelse som skickas till låntagaren om att skulden har bytt ägare.

Om Anna Andersson väljer att överlåta sittenkla skuldebrev till en ny långivare, är det absolut nödvändigt att Kalle Karlsson underrättas om detta. Utan denuntiation har den nya långivaren inget rättsligt skydd mot Annas borgenärer, och Kalle riskerar att betala till fel person. Vid ett löpande skuldebrev krävs det däremot ingen denuntiation, eftersom rätten till betalning följer med själva dokumentet.

För att undvika tvister under lånets löptid bör skuldebrevet tydligt reglera tre ekonomiska grundstenar:

• Ränta: Bestäm om lånet ska vara räntefritt, löpa med fast ränta eller ha en rörlig ränta som är kopplad till en referensränta.
• Amortering: Ange exakt hur och när återbetalningen ska ske. Ni kan avtala om att hela summan ska betalas tillbaka vid ett specifikt datum, eller lägga upp en löpande avbetalningsplan (till exempel månadsvis).
• Säkerhet: För att öka tryggheten för långivaren bör lånet inte ges som ett rent "blankolån" (utan säkerhet). Skriv istället in vad som händer om betalningen uteblir, till exempel genom att ta ut en pant i form av fastighet, lösöre eller annan värdefull egendom.

Ett av de vanligaste misstagen bland företagare är att missa denuntiationen vid enkla skuldebrev, vilket kan leda till att låntagaren betalar till fel person med så kallad befriande verkan. Att ha otydliga villkor kring dröjsmålsränta eller vad som faktiskt utgör ett avtalsbrott är andra vanliga fallgropar.

Att upprätta dokumentet är dock enkelt. Du behöver bara ha parternas person- eller organisationsuppgifter samt villkoren för lånet redo. Hos Vi Företagare kan du ladda ner två färdiga mallar för skuldebrev helt gratis för att säkerställa att allt blir juridiskt korrekt. Du hittar dem påviforetagare.org/avtalsmallar.