Tillväxt med förhinder: fyra av tio småföretagare har avstått satsningar – banken sa nej

Sju av tio småföretagare har haft problem att nå sin bank. Fler beskriver relationen som negativ än som positiv. Och fyra av tio har låtit bli att investera, anställa eller växa – för att banken inte ville låna ut pengar.

Det visar rapportenTillväxt med förhinder, som Småföretagarnas Riksförbund publicerar i dag den 21 oktober 2026. Enkäten besvarades av 72 småföretagare och innehöll 15 frågor om bankval, tillgänglighet, bemötande, lån och kontanthantering. Resultatet är ingen exakt bild av alla svenska småföretag, men den visar tydligt hur de minsta företagen upplever sin bank.

– Om landets småföretag stannade skulle Sverige stanna, skriver förbundets ordförande Ghassan Ghaziri i förordet.

Ladda ner hela rapporten som PDF

Rapporten handlar framför allt om de allra minsta företagen. Över hälften av de svarande (56 procent) har 1–4 anställda och 11 procent är enskilda firmor utan anställda. 18 procent har 5–9 anställda och 14 procent har tio eller fler. Tjänsteföretag och handel är något fler än andra branscher.

Storbankerna har nästan alla kunder: 88 procent använder en storbank och 12 procent en mindre bank eller nischbank. Ingen av de svarande har bara en digital bank utan kontor.

Nästan sju av tio (69 procent) har haft problem att nå bankkontor eller banktjänster. 31 procent har det ofta och 38 procent ibland. Bara 32 procent har aldrig haft några problem.

Förbundet kopplar det till att lokala bankkontor läggs ner och att servicen minskar. Flera svar visar hur det känns i vardagen: kontor som bara tar emot efter bokad tid, ärenden som tar lång tid och en digital bank som inte alltid fungerar på helger.

När företagarna ska beskriva relationen till banken lutar svaren åt det negativa. 26 procent är positiva (18 procent mycket och 8 procent ganska positiva). 31 procent är neutrala. 42 procent är negativa, med 21 procent ganska och 21 procent mycket negativa.

En fråga gällde om stora och små banker bemöter småföretag olika. 30 procent tycker att mindre banker är bättre. Ingen svarade att storbankerna är bättre, och 6 procent ser ingen skillnad. Hela 64 procent svarade "vet ej". De flesta har alltså aldrig bytt bank och kan inte jämföra. Men bland dem som kan jämföra vinner de mindre bankerna tydligt.

Allra tydligast är problemen med lån. Nästan hälften (47 procent) har sökt lån hos sin bank de senaste 3–5 åren. Bara 18 procent tycker att banken är villig att låna ut pengar till småföretag. 53 procent tycker att viljan är dålig, och 36 procent tycker att den ärmycket dålig.

Och det får följder.40 procent har någon gång avstått från en satsning för att de inte fick banklån. Enligt rapporten är det investeringar, anställningar och utveckling som aldrig blev av. Det kopplar bankernas utlåning direkt till tillväxten i hela landet.

Ett av svaren sammanfattar frustrationen: "De är inte intresserade utan de ser endast risker. Vi har fört dialog med vår bank om ett lån i 15 år och betalar dyra räntor. Vi känner att vi ledsnat och kommer sälja företaget."

Drygt fyra av tio (44 procent) tar emot kontanter från kunder, åtminstone ibland. 46 procent behöver sätta in kontanter på bankkontot. Samtidigt tycker en klar majoritet att det har blivit svårare: 61 procent ser entydlig försämring de senaste 3–5 åren och ytterligare 8 procent en viss försämring.

Försämringen drabbar inte alla lika hårt. Bland dem som märkt att det blivit svårare har verksamheten påverkats negativt för 34 procent, medan 37 procent inte märkt någon effekt. Inför framtiden tycker 39 procent att det är viktigt att kunna hantera kontanter, men 41 procent tycker att det inte alls är viktigt. För handel och andra företag med många privatkunder är kontanterna alltså fortfarande viktiga.

En företagare vill kunna sätta in kontanter på bankkontoret i stället för hos ett ombud, som tar betalt och gör att det dröjer innan pengarna finns på kontot.

På frågan om vad som skulle förbättra relationen till banken mest svarar fleststörre förståelse för småföretag (26,5 procent) ochbättre möjligheter att få lån (20,6 procent). Därefter kommer bättre tillgång till bankkontor (16,2 procent) och lägre avgifter (13,2 procent). Mer personlig rådgivning (8,8 procent) och enklare kontanthantering (4,4 procent) är mindre viktigt.

I fritextsvaren efterfrågas bland annat:

• mindre krångel med kontrollerna som kallas "känn din kund"
• en personlig kontakt på banken för alla frågor om företaget
• större förståelse för små företag och säsongsföretag
• att små kunder ska kunna öppna nya konton i sin egen bank

Rapporten är enligt förbundet "inte en anklagelse, utan en inbjudan till förändring". Förbundet föreslår fyra saker:

1. Bredare kreditprövning. Bankerna bör väga in kassaflöde, affärsplan och företagarens erfarenhet och inte främst kräva personlig borgen eller pant i bostaden.
2. En kunnig kontaktperson som går att nå. Varje småföretag bör ha en kontakt på banken som förstår verksamheten, var i landet företaget än finns.
3. Bättre tillgång till kapital. Politikerna behöver göra det lättare för företag att få finansiering.
4. Regelbundna samtal. Bankerna och småföretagens företrädare bör träffas återkommande och följa hur det går.

Du behöver inte vänta på att bankerna ändrar sig. Det här kan du göra redan nu:

• Visa kassaflödet, inte bara säkerheten. En tydlig likviditetsbudget och en kort affärsplan gör det lättare för banken att bedöma din ansökan.
• Jämför banker. Bland dem som har jämfört tycker många att mindre banker och sparbanker förstår småföretag bättre.
• Titta på andra sätt att finansiera. Leverantörskredit, factoring, leasing, Almi, crowdfunding och offentliga stöd kan komplettera eller ersätta ett banklån.
• Be om en fast kontaktperson. Fråga uttryckligen efter en namngiven rådgivare och boka in ett möte varje år, även när du inte behöver låna.

Hela rapporten med alla diagram och fritextsvar kan du läsa här:Tillväxt med förhinder – Småföretagares syn på bankernas service och finansieringslösningar (PDF).